Kalendář


Připravujeme pro vás kalendář s "earnings calls", IPOs, SPAC mergery a dalším.

Hlavní události dne s vlivem na trhy

Jsou CD dobrá ochrana pro medvědí trh?

AkciePrůvodce.cz > Obchodování  > Fixní výnosy  > Jsou CD dobrá ochrana pro medvědí trh?

Jsou CD dobrá ochrana pro medvědí trh?

Medvědí trh je obvykle známkou stagnující ekonomiky a poklesu hodnoty celkových cenných papírů. Během této doby mají spotřebitelé tendenci být pesimističtí ve svém výhledu na finanční aktiva a ekonomiku jako celek. Na medvědím trhu mají investoři vždy tendenci zkoumat, kde lze lépe chránit jejich investice, nebo jaké investiční nástroje přidat do svých portfolií, aby pomohly zmírnit úder do jejich akcií a kapitálových investic. Produkty, které investoři v těchto obtížných dobách běžně zkoumají, jsou stabilnější dluhové nástroje produkující příjem, jako jsou depozitní certifikáty (CD). Jsou ale CD ve skutečnosti dobrou ochranou pro medvědí trh? Čtěte dále a dozvíte se to.

Co je to CD?

Vkladový certifikát je krátkodobý až střednědobý vklad ve finanční instituci se specifickou pevnou úrokovou sazbou. Máte garantovanou jistinu in addition pevnou částku úroku při splatnosti, což je konec funkčního období. Období tohoto období se liší, ale obecně si můžete zakoupit tříměsíční, šestiměsíční, devítiměsíční nebo jedno- až pětileté CD. Některé banky mají ještě dlouhodobější CD. Budete muset udělat nějaké nakupování, abyste našli nejlepší ceny CD, které jsou v současné době k dispozici, protože se často mění.

CD se považují za termínované vklady, protože kupující v době nákupu souhlasí s ponecháním svého vkladu v bance na konkrétní časové období. Ujistěte se, že si můžete dovolit část svých peněz na určitou dobu pustit, než se rozhodnete pro CD, protože pokud se kupující rozhodne vzít zálohu zpět před splatností, bude odpovědný za pokutu, která se liší od úroku jen za týden až po měsíc nebo šest měsíců. Veškeré poplatky nebo pokuty musí být zveřejněny při otevření účtu CD.

Jednou z hlavních nevýhod výběru před splatností je, že uložená pokuta by mohla snížit nejen úrok, ale i jistinu. To se může stát, pokud si zakoupíte 13měsíční CD a rozhodnete se jej za peníze zaplatit za tři měsíce. Trestem na tomto CD by bylo splacení úroků v délce šesti měsíců. Bohužel vaše CD ještě nezískalo tuto částku úroku – a tak se pokuta rýpne do vaší jistiny.

Ačkoli jsou CD považovány za investice s nízkou návratností, je návratnost zaručena za konkrétní úrokovou sazbu, i když tržní sazby klesnou. Typická CD nejsou chráněna proti inflaci, proto se při nákupu CD pokuste koupit jednu vyšší, než je míra inflace, abyste mohli za své peníze získat co nejvyšší hodnotu. Čím delší je doba trvání CD, tím vyšší bude úroková sazba. Ačkoli sazby na CD nejsou nejvyšší na trhu dluhových nástrojů, CD vydělávají na úrokech více než většina účtů peněžního trhu a spořicích účtů.

CD vs. akcie

Akcie mají tendenci mít vyšší míru návratnosti než většina cenných papírů, ale to je způsobeno vyšším rizikem. Pokud společnost projde těžkými časy, akcionáři to pocítí jako první. Pokud akcie ztratí hodnotu v důsledku špatného řízení nebo nedostatečného veřejného zájmu o její produkty nebo služby, může být ohrožena hodnota vašeho portfolia. Pokud se však společnosti daří opravdu dobře, návratnost, kterou můžete získat z hodnoty jejích akcií, může být výrazně vyšší, než byste získali prostřednictvím investice do CD.

Během velké recese a jejích následků prošel akciový trh turbulentními směny, což mělo za následek velké ztráty některých akcionářů. CD jsou jednou z možností, které vám mohou pomoci chránit vaše investice před nepokoji poskytnutím stabilního příjmu. Přestože výnosy získané z těchto investic obvykle nebudou tak vysoké jako výnosy poskytované akciemi, mohou sloužit jako „polštář“ k vyvážení vašeho portfolia a udržení ho nad vodou, když je trh na dně.

Vzhledem k tomu, že sazby CD jsou po určitou dobu uzamčeny, úroková sazba dohodnutá v době nákupu je úroková sazba, která bude na CD získána bez ohledu na to, jak špatně by se mohl trh dařit. Kromě toho jsou na rozdíl od akcií a různých jiných investičních nástrojů CD téměř vždy pojištěna.

Zaručená ochrana

CD jsou primárně bezpečná investice. Banka jim zaručuje vrácení jistiny a úroků získaných při splatnosti. Federální korporace professional pojištění vkladů (FDIC) pojišťuje vkladové certifikáty až pro 250 000 $ professional každého vkladatele v každé pojištěné bance. To znamená, že zaručí výplatu vaší investice do CD, pokud banka spadne. Národní správa úvěrových odborů (NCUA) slouží stejnému účelu professional své pojištěné družstevní záložny.

Vědět, kolik pojištění máte proti selhání banky, je zásadní, zvláště když se akciovému trhu nedaří. Právě v těchto dobách mají investoři tendenci hlouběji hledat pojištěné investice. FDIC ani NCUA nepojišťují akcie, dluhopisy, podílové fondy, životní pojištění, anuity nebo komunální cenné papíry.

Při hledání produktů CD je dobré se podívat na to, jak dobře si vede banka nabízející CD. FDIC udržuje seznam sledovaných bank, které by mohly mít potíže podle FDIC však nikdy nezveřejňuje hodnocení bezpečnosti finančních institucí pro veřejnost. Chcete-li získat představu o tom, jak si banky vedou, musí spotřebitelé navštívit seznamy několika ratingových služeb finančních institucí poskytovaných na webových stránkách FDIC. Další informace najdete na webu FDIC.gov a na NCUA.gov si můžete prohlédnout podrobné údaje o družstevních záložnách.

Kromě komerčních financial institution, spořitelen a družstevních záložen můžete CD kupovat také prostřednictvím makléřských společností nebo on line účtů. Jednou z nevýhod nákupu prostřednictvím zprostředkovatelského účtu je, že zprostředkovatel je považován za třetí stranu transakce – je to nákup CD od banky a prodej vám. Pokud banka selže, bude trvat déle, než vám peníze vrátíme, protože požadavek bude muset projít zprostředkováním, nikoli přímo do banky.

CD Laddering

Žebříky CD mohou poskytnout pružnou bezpečnostní přikrývku, pokud jsou provedeny správně. Laddering pomáhá snížit vaše riziko a zároveň zvyšuje návratnost, protože vám umožňuje pokračovat v investování do nejlépe hodnocených CD, která jsou k dispozici. Tato metoda spočívá v tom, že své prostředky použijete na nákup CD s různými splatnostmi a úrokovými sazbami. Funguje to takto:

Když spustíte žebřík CD, prozkoumejte nejlepší ceny, ať už lokálně, nebo v různých státech. Řekněme, že na svém minimálním úrokovém spořicím účtu máte 5 000 $. Protože chcete co nejlépe využít své stacionární peníze, rozhodli jste se, že CD s úrokovou sazbou 3% vypadá mnohem atraktivněji. Nepoužívejte peníze, které potřebujete pro případ nouze. Poté, co se rozhodnete, že jsou to peníze, které si můžete na určitou dobu dovolit zamknout, pokračujte a začněte žebříkem. Můžete začít nákupem pěti různých CD s různými sazbami a daty splatnosti. Například žebřík by mohl sestávat z nákupu následujících CD, každé za 1 000 USD:

  • roční CD se 3% úrokem
  • dvouleté CD s 3,5% úrokem
  • tříleté CD s úrokem 3,7%
  • čtyřleté CD s úrokem 3,9%
  • pětileté CD s úrokem 4,1%

Až první CD dozraje, budete mít flexibilitu buď reinvestovat převáděním na vyšší rychlost CD, nebo inkasovat. V žebříku jej převrátíte. Až vaše CD dospěje, převeďte ho na pětileté CD s vyšším hodnocením. Až vaše CD z druhého ročníku dozraje, převeďte jej na další pětileté vysoce hodnocené CD a pokračujte v tom samém, dokud nepřesunete všechna původní CD. Protože CD ve vašem žebříčku bude každý rok dozrávat, budete mít vždy k dispozici likvidní peníze. Výhodou takového žebříčku je to, že při dlouhodobém pětiletém CD vždy získáte výhodu nejvyššího zájmu.

Daňové důsledky

Úrok, který na svém CD získáte po celou dobu jeho platnosti, je zdanitelný. Daň z toho závisí na vašem daňovém pásmu. Podle Inner Revenue Assistance (IRS) musíte každý rok na depozitním certifikátu nahlásit celkový úrok, který získáte. I když vám úroky z CD nebyly zaplaceny přímo, bude vám zdaněna částka vydělaná v daném roce. Úrokový příjem je považován za běžný příjem a jako takový je zdaněn.

Sečteno a podtrženo

CD jsou poměrně bezpečnou investicí. Pokud jsou řádně spravováni, mohou poskytnout stabilní příjem bez ohledu na podmínky na akciovém trhu. Při zvažování nákupu CD nebo spuštění žebříčku CD vždy zvažte nouzové peníze, které budete v budoucnu možná potřebovat. Laddering vám může pomoci ochránit investice tím, že vám poskytne stabilní úrokový výnos na medvědí trh (nebo jakýkoli jiný trh), ale ujistěte se, že si po dobu trvání CD můžete dovolit obejít se bez těchto peněz, a vyšetřit instituci, kterou rozhodnout se koupit od.

Kliněte pro ohodnocení článku!
[Celkem: 0 Průměrné hodnocení: 0]
Žádné příspěvky

Komentář
Jméno
E-mail
Web

error: